예금 금리 왜 자꾸 낮아질까? 대출금리는 오히려 오르는 이유!

예금 금리 왜 자꾸 낮아질까? 대출금리는 오히려 오르는 이유!

예금 금리 왜 자꾸 낮아질까? 대출금리는 오히려 오르는 이유!

 

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요즘 은행 예금과 적금 금리가 빠르게 떨어지고 있는 반면, 대출금리는 오히려 상승하고 있습니다. 이렇게 다른 방향으로 움직이는 이유는 무엇일까요? 이번 글에서는 한국은행의 기준금리 인하와 은행 금리 정책 변화가 소비자에게 미치는 영향을 살펴봅니다. 금리 인하가 왜 중요한지, 그리고 지금 같은 환경에서 현명한 예적금 전략은 무엇인지 함께 알아보겠습니다.

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금리 인하가 가져온 변화, 예금과 적금 금리 하락

2023년 하반기부터 한국은행은 경기 부양을 목표로 기준금리를 인하해왔습니다. 그에 따라 은행들도 예금과 적금 금리를 신속하게 내리고 있는데요. 은행 예적금 금리는 주로 한국은행의 기준금리에 의해 영향을 받기 때문에 금리 인하가 즉각 반영됩니다. 그러나 이와 달리 대출금리는 오히려 상승세를 보이고 있어 소비자들이 혼란을 겪고 있습니다. 왜 예적금과 대출금리는 서로 다른 흐름을 보일까요?

1. 예적금 금리 하락의 원인: 한국은행의 기준금리 인하

예금과 적금 금리의 변동은 한국은행이 결정하는 기준금리와 밀접한 관련이 있습니다. 기준금리는 한국은행이 시중 은행에 적용하는 금리로, 다른 은행들이 적용하는 예적금과 대출 금리의 기초가 됩니다. 최근 몇 년간 코로나19 팬데믹과 경기 침체 우려로 전 세계 중앙은행들은 기준금리를 인하해 왔습니다. 특히 한국은행은 소비와 투자를 활성화하기 위해 기준금리를 인하했고, 이에 따라 시중은행들은 예적금 금리를 낮추고 있습니다.

예를 들어, 2023년 상반기 한국은행의 기준금리는 3.5%에서 2.5%로 인하되었습니다. 이 기준금리 인하는 은행 예적금 금리에 즉각 반영되었고, 시중은행의 예금 금리도 평균 2%대 후반으로 내려갔습니다. 이처럼 기준금리가 인하되면 은행들은 그만큼 자금을 쉽게 빌려올 수 있어, 고객에게 주는 예적금 금리도 자연히 낮아지게 됩니다.

2. 대출금리는 왜 오를까? 시장 상황에 따른 대출 금리 결정

반면, 대출금리는 예적금과 달리 기준금리뿐만 아니라 다양한 지표와 시장 상황에 영향을 받습니다. 은행이 대출금리를 책정할 때 기준이 되는 ‘코픽스(COFIX)’는 시중은행들이 자금을 조달할 때 발생하는 비용을 나타내는 지표로, 물가와 시장 상황에 따라 변동합니다. 최근에는 경기 불안정과 인플레이션 우려 등으로 자금 조달 비용이 높아지면서 대출금리도 상승하고 있는 상황입니다.

예를 들어, 코픽스 지수는 2023년 초 2.1%였으나 하반기에는 2.8%까지 올라가면서 대출금리에도 영향을 주고 있습니다. 이에 따라 신용 대출이나 주택 담보 대출 등 소비자들이 체감하는 대출 금리는 평균적으로 4~5% 수준으로 증가한 상태입니다. 따라서 예적금 금리는 내려가고 대출금리는 올라가는 모순적인 상황이 발생하고 있습니다.

3. 예적금 금리 하락이 소비자에게 미치는 영향

예적금 금리 하락은 특히 이자 수익에 의존하는 소비자들에게 큰 부담으로 다가옵니다. 많은 사람들이 저축을 통해 금융 자산을 불리고 있지만, 금리가 하락하면 이자 수익이 줄어들어 자산 관리의 어려움을 겪게 됩니다. 특히 노년층이나 연금 생활자처럼 예적금 이자 수익이 중요한 경우, 금리 하락은 실질 자산 가치 감소로 이어질 수 있습니다.

이와 반대로, 저금리 환경에서는 주식, 부동산, 채권 등 고위험 자산으로 눈을 돌리는 투자자들이 증가할 수 있습니다. 하지만 고위험 자산은 수익이 보장되지 않기 때문에 자산 변동성이 큰 환경에서는 주의가 필요합니다.

4. 지금 같은 환경에서 현명한 예적금 전략은?

금리 하락기에는 예적금 상품을 선택할 때 장기와 단기 상품을 조합하여 대응하는 것이 좋습니다. 예를 들어, 금리가 더 내려갈 것으로 예상된다면 현재의 고금리를 유지할 수 있는 장기 예금을 선택해 안정적인 이자를 확보할 수 있습니다. 하지만 금리 상승 가능성을 염두에 둔다면, 단기 예적금 상품으로 유동성을 확보하는 것도 하나의 전략입니다.

최근에는 디지털 은행이나 저축은행에서 상대적으로 높은 금리를 제공하는 특판 예적금 상품도 많으므로, 다양한 금융기관의 상품을 비교해보고 선택하는 것이 좋습니다. 또한, 금리 인하기에 불확실성이 클 때는 예적금 외에 소액 투자로 자산을 분산하는 방법도 고려해볼 수 있습니다.

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금리 하락에 따른 재정 관리의 필요성

한국은행의 기준금리 인하로 인한 예적금 금리 하락은 소비자들에게 큰 영향을 미치고 있습니다. 낮은 금리 환경에서 예적금으로 얻을 수 있는 이익이 줄어들면서 자산 관리의 어려움이 커졌습니다. 따라서 금리 변화에 따라 적절한 예적금 전략을 세우고, 신중하게 금융 상품을 선택하는 것이 중요합니다.

예금과 적금 금리가 빠르게 하락하는 반면, 대출금리는 상승세를 유지하고 있는 현 상황을 이해하고 이에 맞춰 대응하는 것은 현명한 재정 관리의 첫걸음입니다.

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